Un aspect souvent négligé lors de la préparation de son voyage est celui de la santé. Vous prévoyez les affaires à emporter, l’itinéraire, le logement, le transport, etc. Mais savez-vous exactement comment fonctionne votre assurance maladie à l’étranger, que vous soyez en week-end à Bergame ou que vous délocalisiez votre activité en tant que digital nomade ? Voici des conseils en matière de couverture santé, en fonction des différents types et durées de séjours à l’étranger.
Voyager ou travailler en Europe
Voyages de courte durée en UE
Les ressortissants européens qui voyagent ponctuellement dans les pays de l’Union Européenne, ainsi qu’en Islande, Norvège, Suisse, Lichtenstein, Royaume-Uni (ou dans l’une de leurs Régions ultrapériphériques), sont couverts via la Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM). Peu importe le statut du voyageur et son motif de voyage : tourisme, études, travail…
La CEAM est gratuite et dispensée par votre caisse d’assurance maladie. Elle vous permet de bénéficier de la prise en charge Sécu locale des frais médicalement nécessaires, lors de vos voyages de courte durée. A noter que les soins non urgents ou programmés ne sont pas couverts (sauf demande de formulaire S2), et que la carte fonctionne en secteur de soin public.
Le fonctionnement est simple. Si l’avance de frais est faite pour vous ou si vous réglez et demandez le remboursement de vos factures sur place, vous êtes pris en charge selon la base de remboursement locale. Si vous ne bénéficiez pas d’une avance de frais et que vous demandez le remboursement à votre retour à votre assurance maladie, vous êtes couvert selon sa propre base de remboursement.
Voyages de longue durée en UE
La Carte Européenne d’Assurance Maladie ne sera pas adaptée à un séjour continu de plus de 3/6 mois en Europe. Dans ce cas, il est nécessaire de se poser la question de son pays de résidence, qui est différent de son pays de nationalité (et statut). À moins d’être détaché, il sera généralement nécessaire de s’affilier au régime de sécurité social local et à son organisme d’assurance maladie.
Le pays de résidence est déterminé en fonction du lieu d’exercice de votre activité professionnelle, de votre situation professionnelle et/ou de votre lieu de domicile. Les droits à l’assurance maladie peuvent être transférés vers votre nouveau pays de résidence sur présentation du formulaire S1. Ce dernier doit être demandé avant le départ, auprès de son organisme de sécu.
Certains statuts permettent de rester affilié à son régime de sécurité social d’origine, comme les détachés ou si vous travaillez dans plusieurs pays à la fois. Faites le point avant de partir. Pour vous aider à y voir plus clair, cette page propose un récapitulatif des différents cas de figure possibles.
Les différents types d’assurance voyage
Différentes assurances sont à disposition des voyageurs : assistance, rapatriement des cartes bancaires, assurances des voyagistes ou assurance voyage multirisque.
Pour bénéficier de la couverture prévue par votre carte bancaire, n’oubliez pas de régler votre séjour ou transport avec votre carte, et vérifiez le détail de vos garanties (dont la durée de couverture). Les frais de santé ne sont pas forcément pris en charge par ce type d’assurance, l’assistance couvre le transport en cas d’urgence et c’est votre assurance maladie qui couvre les frais de santé (via la CEAM notamment).
Pour bénéficier d’une garantie annulation avec une assurance voyagiste, vous devez souscrire votre assurance dans les 48h qui suivent l’achat de votre billet ou séjour. Ces assurances proposent des garanties diverses de rapatriement, assurance bagages ou responsabilité civile par exemple, mais les frais de santé ne sont pas toujours prévus non plus dans la couverture.
Les assurances voyage multirisque présentent à la fois des garanties d’assistance et de frais de santé. Vous êtes couvert à 100% des frais en cas d’hospitalisation, avec la possibilité d’une prise en charge directe de l’assureur. Des contrats spécifiques existent pour les étudiants ou les missions pros par exemple, et certains peuvent être souscrits en complément de la CEAM.
Attention, les frais de santé sont couverts dans la limite d’une urgence médicale ou d’un accident. Les conditions préexistantes sont toujours exclues du contrat, et la durée de couverture est limitée à 12 mois.
Voyager ou travailler hors Europe
Durée de voyage et formalités
Voyager en dehors de l’Espace Economique Européen (EEE) nécessite de se renseigner sur les formalités d’entrée et différentes obligations locales. Selon la destination, un visa sera obligatoire, qu’il soit de tourisme, de travail, étudiant, etc. Et ces visas peuvent intégrer une obligation d’assurance santé, comme les visas Working Holiday Visa/Programme Vacances Travail par exemple.
La durée de séjour sera déterminante vis-à-vis du régime social de rattachement. De façon générale, seuls les travailleurs détachés ou les voyageurs de courte durée restent couverts par leur assurance maladie d’origine. Les autres voyageurs devront se renseigner sur les conditions d’affiliation au système de sécurité social local (et sa couverture santé), comme détaillé ici.
Quand l’affiliation au régime local n’est pas immédiate, que la couverture proposée est insuffisante, ou qu’une assurance santé est obligatoire, les assurances internationales de voyage ou expatrié sont des alternatives idéales. Des solutions existent en fonction des besoins de chacun.
En complément de la couverture sociale, il sera important de faire le point sur les problématiques bancaires notamment. En dehors de l’UE des frais bancaires ou de devises seront appliqués par votre banque. Vérifiez vos conditions et vos plafonds avant de partir, et compare-les avec les services des néo-banques par exemple. Enfin, pensez à demander un permis de conduire international, il est gratuit et vous permettra de rouler en toute légalité le temps d’obtenir les agréments locaux.
L’émergence des visas digital nomades
Une 40aines de pays ont mis en place des visas « Digital Nomad » pour simplifier les formalités pour les travailleurs en ligne. Le nombre de ces visas devrait augmenter encore, devant les enjeux que représentent la mobilité des travailleurs et le développement des professions digitales dans le monde (créateurs de contenu, développeur web, social medial manager, marketing digital, etc.).
Les visas « Digital Nomad » ou de télétravail facilitent vos démarches, mais comportent certaines contraintes à connaître : durée de couverture fixe (de quelques mois à plusieurs années), minimum de revenus et/ou ressources financières, preuve d’activité professionnelle, et assurance santé. Les assurances voyage seront l’allié indispensable de vos demandes pour les visas de ce type.
Sachez par ailleurs que ces visas ont un coût, ils ne sont pas gratuits.
Les assurance santé internationales
Pour les voyageurs de longue durée (ou expatriés) qui recherchent une couverture santé de qualité et sécure, les assurance santé expatrié sont souvent la solution la plus adaptée. Elles assurent une couverture des frais de santé sans limitation à l’urgence et sans limite de temps (pour les contrats viagers), avec une prise en charge hospitalisation à 100% des frais et le paiement direct par l’assureur.
Les contrats sont souscrits pour un an minimum et sont à reconduction tacite. Les garanties sont « à la carte » et permettent de sélectionner un niveau de couverture adapté à ses besoins pour les postes hospitalisation, médecine, optique-dentaire ou maternité. Différentes options sont disponibles : assistance rapatriement, responsabilité civile ou même prévoyance (décès-invalidité).
Les assurance santé expatrié vous couvrent dans votre pays de destination et en complément dans le monde entier, au moins en cas d’urgence-accident. Cela permet généralement d’inclure la couverture de vos frais de santé dans votre pays d’origine, ou dans les pays voisins de votre pays d’expatriation.
À la différence d’une assurance locale, les plafonds de remboursements sont souvent plus élevés et le choix des prestataires de santé est libre (pas de réseau de soin imposé). Les soins de prévention ou en lien avec un antécédent médical peuvent être couverts, et un contrat de droit français ne peut pas être résilié ou révisé (individuellement) à tout moment comme pourrait le faire un assureur local.
Particularités nationales Belges et Françaises
La couverture santé ONSS (Belgique)
En Belgique, la Sécurité Sociale d’Outre-Mer de l’ONSS s’adresse aux ressortissants belges (ou européens affiliés en Belgique) qui s’expatrient en dehors de l’UE. Cet organisme a pour vocation de proposer une continuité de couverture sociale aux expatriés, notamment en matière de retraite ; quand les solutions locales ne sont pas idéales ou inexistantes.
La couverture de base est une couverture pension (retraite), à laquelle s’ajoute une garantie financière maladie-maternité-invalidité en cas de maladie ou d’accident de la vie (hors accident du travail), et une assurance différée de soins médicaux pour les pensionnés belges. Les expatriés peuvent également cotiser à une assurance complémentaire pour les soins reçus à l’étranger.
L’assurance pension est une assurance par capitalisation, son coût varie selon l’âge de début de cotisation, la durée et le montant de cotisations, et l’âge de retraite envisagé. Cette assurance permet de comptabiliser les années travaillées à l’étranger dans le calcul final de la pension. Cela a un coût non négligeable. La cotisation santé complémentaire est une somme forfaitaire : 171.88€ /mois (en 2022).
L’assurance complémentaire santé vous assure un remboursement à 75% des soins reçus à l’étranger, tant que ces soins font partie de la nomenclature INAMI. En Belgique, c’est le barème INAMI qui s’applique. Une assurance accident du travail est également disponible.
La couverture santé CFE (France)
En France, la Caisse des Français à l’Etranger (CFE) s’adresse aux ressortissants français comme aux ressortissants européens. Cet organisme a pour vocation première de garantir une protection sociale « à la française » aux expatriés français, quels que soient leur statut (sauf détaché) et leur pays d’expatriation. Elle garantit une protection de base pour la santé et la prévoyance pour un coût raisonnable, et permet même de cotiser à de la retraite ou assurance accident du travail.
La couverture santé CFE peut être souscrite indépendamment de la couverture retraite, et inversement. La prévoyance peut être souscrite uniquement par les salariés cotisant à de la santé. La cotisation retraite ne concerne que les ressortissants français. Les ressortissants Belges sont éligibles aux garanties santé et prévoyance (comme tous ressortissants de l’UE), dans la mesure où ils s’expatrient hors Europe.
Les garanties santé sont accordées sans étude médicale, les remboursements varient selon la zone de couverture dont fait partie le pays de destination. Les frais d’hospitalisation sont couverts à l’étranger de 19% à 67% des frais réels, et peuvent être couverts à 100% des frais selon les destinations. Des assurances complémentaires sont disponibles pour bénéficier d’une prise en charge à 100% des frais.
Les frais de santé sont couverts dans le monde entier, y compris dans le pays d’origine. En France, la base de remboursement est celle de l’assurance maladie française.